अगर आप भी होम लोन जल्द चुकाना चाहते है ,तो अपनाएँ यह खास तरीका
ऊंची ब्याज दरों का दौर होम लोन की ईएमआई चुकाने वालों के लिए एक बुरे सपने जैसा है। हर महीने किसी की आय का एक बड़ा हिस्सा घर खरीदने या बनाने के लिए लिए गए कर्ज की किश्तें चुकाने में चला जाता है। फिर भी कई लोगों के लिए होम लोन की बकाया मूल राशि कम होती नहीं दिख रही है.कई लोगों के मामले में, ब्याज दरों में वृद्धि के कारण, बकाया होम लोन किस्तों की कुल संख्या कम होने के बजाय बढ़ गई है। ऐसे में कई बार यह समझना मुश्किल हो जाता है कि होम लोन कब खत्म होगा? कर्ज के भारी बोझ से परेशान ऐसे लोगों के लिए कई प्रमुख बैंकों द्वारा पेश किया जाने वाला ‘होम लोन इंटरेस्ट सेवर अकाउंट’ राहत साबित हो सकता है।
ऐसे विशेष होम लोन उत्पाद जो होम लोन पर आपकी ब्याज देनदारी को कम करते हैं, उन्हें अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग नामों से जाना जाता है, लेकिन उनकी विशेषताएं कमोबेश एक जैसी ही होती हैं। हम आपको कुछ प्रमुख बैंकों के ऐसे खास खातों के नाम के बारे में आगे जानकारी देंगे, लेकिन सुविधा के लिए फिलहाल हम ऐसे सभी उत्पादों को ‘होम लोन इंटरेस्ट सेवर अकाउंट’ कह रहे हैं।
गृह ऋण ब्याज बचत खाते क्या हैं?
होम लोन ब्याज बचत खाते वास्तव में ऐसे उत्पाद हैं जिनके तहत एक अन्य खाता आपके होम लोन खाते से जुड़ा होता है। इस खाते में आप न्यूनतम सीमा से ऊपर जो भी राशि जमा करते हैं, वह उस अवधि के लिए आपके गृह ऋण की बकाया मूल राशि से काट ली जाती है। यानी आपको उस रकम पर ब्याज नहीं देना होगा.
गृह ऋण ब्याज बचत खातों के लाभ
होम लोन ब्याज बचत खातों के तहत, बैंक आमतौर पर आपके होम लोन खाते से जुड़े खाते को चालू खाते के रूप में मानते हैं। इसका मतलब है कि आपके बैंक खाते में रखे गए पैसे पर कोई ब्याज नहीं दिया जाता है। लेकिन चूंकि जमा अवधि के दौरान वह राशि आपके होम लोन की मूल राशि से कम हो जाती है, इसलिए आपको उस पर मिलने वाला रिटर्न व्यावहारिक रूप से होम लोन की ब्याज दर के बराबर होता है।
इससे आपके ऋण पर ब्याज की प्रभावी दर और अवधि कम हो जाती है यानी आपकी ईएमआई चुकाने की अवधि कम हो जाती है। इसका पूरा लाभ उठाने के लिए आपके पास जो भी अतिरिक्त राशि है उसे इस खाते में जमा करके आप अपनी ब्याज देनदारी को कम कर सकते हैं। जितने दिनों तक उस खाते में अतिरिक्त राशि जमा रहेगी, वह राशि आपके होम लोन ब्याज गणना में ऋण की मूल राशि से काट ली जाएगी।
ब्याज बचत खाता कैसे काम करता है?
आम तौर पर, आपके होम लोन के ब्याज की गणना करने के लिए, बैंक आपके ब्याज बचत खाते में जमा राशि को होम लोन की कुल बकाया राशि से दैनिक आधार पर काट लेते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके होम लोन की कुल बकाया राशि 50 लाख रुपये है और आपके ब्याज बचत खाते में 2 लाख रुपये हैं, तो जब तक यह राशि खाते में रहेगी, आपको केवल 48 रुपये पर ब्याज देना होगा। 50 लाख की जगह लाख. होगा। ऐसे उत्पादों में, बैंक आमतौर पर ईएमआई बदलने के बजाय ऋण की अवधि को समायोजित करते हैं, इसलिए आपके ऋण की किस्त में ब्याज का हिस्सा कम हो जाएगा और मूल पुनर्भुगतान का हिस्सा बढ़ जाएगा। यानी आप ब्याज बचत खाते में जितनी अधिक अतिरिक्त रकम रखेंगे, आपका होम लोन उतनी ही तेजी से कम होगा।
ब्याज बचत गृह ऋण की ब्याज दर की जाँच करें
संभव है कि ब्याज बचत खाते के इन फायदों को जानने के बाद आप भी इसका फायदा उठाने के बारे में सोच रहे होंगे। लेकिन इस संबंध में कोई भी निर्णय लेने से पहले यह ध्यान रखें कि ज्यादातर बैंक ब्याज बचाने वाले होम लोन पर सामान्य होम लोन की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज लेते हैं। यह अंतर 0.5% से 1% तक हो सकता है. यह छोटा सा अंतर भी लंबे समय में बहुत मायने रखता है। इसलिए निर्णय लेने से पहले यह गणना करना न भूलें कि यह उत्पाद आपके लिए फायदेमंद है या नहीं।
उदाहरण के लिए, यदि आप 15 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लेते हैं और ब्याज दर 8% है, तो आपको पूरी अवधि के दौरान लगभग 36 लाख रुपये का ब्याज देना होगा। वहीं अगर आपको ब्याज बचत ऋण के लिए 8.5% ब्याज देना होगा, तो 15 वर्षों में ब्याज की कुल राशि 38.6 लाख रुपये होगी यानी सामान्य होम लोन से 2.6 लाख रुपये अधिक। इस अतिरिक्त ब्याज को समायोजित करने के लिए, आपको ऋण की पूरी अवधि के दौरान अपने ब्याज बचत खाते में 1 लाख रुपये का औसत अतिरिक्त शेष बनाए रखना होगा।
अगर आप इस रकम का दोगुना यानी करीब 2 लाख रुपये का अतिरिक्त बैलेंस बनाए रखते हैं तो आपको पूरे कार्यकाल में करीब 2.20 लाख रुपये की बचत होगी. यानी आपको इस उत्पाद का लाभ तभी मिलेगा जब आप अपने खाते में अच्छा अतिरिक्त बैलेंस बनाए रखने की क्षमता रखेंगे। इसके अलावा अलग-अलग बैंकों में ऐसे उत्पादों से जुड़ी शर्तों में कुछ अंतर भी हो सकता है. इसलिए उन स्थितियों को अच्छी तरह से समझ लें.
